재테크를 막 시작한 사람이라면 “적금이 좋을까, 예금이 좋을까?”라는 질문을 한 번쯤 해봤을 것입니다. 둘 다 ‘돈을 모은다’는 공통점이 있지만, 실제 구조와 목적, 이자 계산 방식에는 중요한 차이가 존재합니다. 2025년 7월 현재 기준으로도 금리나 금융 상품의 선택이 자산 증식에 영향을 주기 때문에, 적금과 예금의 차이를 정확히 이해하고 나에게 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 이 글에서는 적금과 예금의 개념 차이, 금리 비교, 선택 기준을 정리해드립니다.
적금과 예금의 기본 개념 비교
적금은 일정 기간 동안 매월 일정 금액을 납입해 만기 시 원금과 이자를 함께 수령하는 금융 상품입니다.
예금은 일정 금액을 한 번에 예치하고, 정해진 기간이 지난 후 이자와 함께 돌려받는 상품입니다.
| 항목 | 적금 | 예금 |
|---|---|---|
| 예치 방식 | 월 단위로 나눠서 납입 | 일시에 전액 예치 |
| 적합 상황 | 소득이 일정하고 여유가 적을 때 | 여유 자금이 한 번에 있을 때 |
| 금리 | 예금보다 약간 높음 | 적금보다 약간 낮음 |
| 이자 계산 | 분할 납입 → 평균 적용 | 전액 일괄 납입 → 전체 이자 적용 |
| 유동성 | 중도 해지 시 이자 손해 있음 | 중도 해지 시 상대적으로 유연 |
즉, 적금은 소득을 조금씩 모아가는 구조이고, 예금은 이미 보유한 돈을 굴리는 구조입니다. 따라서 재무 상태에 따라 선택이 달라져야 합니다.
2025년 금리 기준으로 본 비교
2025년 7월 현재 기준, 은행과 저축은행에서 제공하는 적금과 예금 상품의 금리는 다음과 같은 경향을 보입니다.
- 적금
- 정기적금 평균 금리: 연 4.0~5.5%
- 자유적금: 연 3.5~5.0%
- 우대 조건 포함 시 최대 6% 이상 가능
- 예금
- 정기예금 평균 금리: 연 3.8~5.0%
- 6개월~1년 단기 상품도 다양
- 일부 특판 상품은 5.5% 이상 제시
주의할 점: 금리만 비교할 것이 아니라, 실제 수익도 따져봐야 합니다.
예:
- 1년 만기 적금: 매월 30만 원씩 납입 → 총 납입 360만 원 → 이자 약 9만 원(세전)
- 1년 만기 예금: 360만 원 일시 예치 → 이자 약 18만 원(세전)
같은 금리 조건이라면 예금이 이자 수령액은 높고, 적금은 적립 방식에 유리합니다.
나에게 맞는 선택 기준은?
예금과 적금 중 무엇을 선택해야 할지는 아래 3가지만 체크하면 됩니다.
1. 지금 당장 여유 자금이 있는가?
- YES → 예금
- NO → 적금
2. 일정한 소득이 있는가?
- YES → 적금으로 월별 저축
- NO → 예금으로 자금 운용
3. 수익성 vs 유동성 중 어떤 게 더 중요한가?
- 수익성 → 적금 (우대금리 적용 시 유리)
- 유동성 → 예금 (중도 해지 시 손실 적음)
적금과 예금을 함께 활용하는 전략
- 예금으로 1회성 여유 자금 예치
- 적금으로 월급 일부 자동이체
- 목표 자금: 적금 / 비상금: 예금
이렇게 병행하면 자산을 구조적으로 분리 관리할 수 있으며, 유동성과 수익성을 모두 챙길 수 있습니다.
결론: 요약 및 Call to Action
적금과 예금은 각각의 장단점이 뚜렷하며, 재무 상황에 따라 선택이 달라져야 합니다. 지금 당장 여유 자금이 없다면 적금부터 시작하고, 목돈이 있다면 예금으로 굴리는 전략이 유효합니다. 둘 중 하나를 고르기보다 목적에 따라 병행 활용하는 것이 가장 스마트한 방법입니다. 오늘 나의 자산 상태를 점검하고, 적금 또는 예금 중 하나를 선택해 실천해보세요.