재테크를 처음 시작하는 사람들이 흔히 혼동하는 금융 개념 중 하나가 바로 '저축'과 '적금'입니다. 비슷하게 들리지만 실제로는 운용 목적, 수익 구조, 자금 유동성 등에서 분명한 차이가 존재합니다. 2025년 7월 현재, 고금리 흐름 속에서 자신의 자산 운용 스타일에 맞는 선택을 하기 위해서는 두 개념을 명확히 이해해야 합니다. 이번 글에서는 저축과 적금의 개념, 차이점, 각자에게 적합한 활용 방법까지 완벽히 정리해 드립니다.
저축이란? 개념과 특징
저축은 ‘소득에서 일정 금액을 지출하지 않고 남겨두는 행위’입니다. 즉, 자신의 자산을 일정 기간 동안 소비하지 않고 보관하는 모든 행위를 포괄하는 개념입니다. 일반적으로 말하는 '저축'은 은행의 입출금 통장에 일정 금액을 남겨두거나, 현금으로 따로 보관하는 것도 포함됩니다. 금융 상품으로서의 저축은 보통 입출금이 자유로운 예금 계좌(보통예금)를 의미하며, 대표적으로 ‘수시입출식 통장’이 여기에 해당됩니다. 2025년 7월 기준, 시중은행 입출금 통장의 금리는 연 0.9%~1.2% 수준으로 매우 낮지만, 자금 유동성이 뛰어나고, 언제든 인출이 가능하다는 점에서 유용합니다.
- 자유로운 입출금 가능
- 원금 손실 없음
- 낮은 이자율
- 비상금 및 생활비 관리에 적합
저축은 금융 상품보다는 자산 관리 습관에 가까운 개념으로, 수익성보다는 ‘지출 통제’와 ‘비상 상황 대비’를 위한 수단입니다. 재테크 초보라면 가장 먼저 해야 할 것이 바로 이 ‘저축 습관’ 들이기입니다. 저축은 일반적으로 ‘목표를 설정하지 않은 단기 자산 보관’에 쓰이며, 향후 적금이나 투자 자산으로 이전하기 위한 기초 자금 마련 단계로 활용됩니다. 특히 입출금 통장을 여러 개로 분리해 비상금 통장 / 생활비 통장 / 소비 통장 등을 나누어 관리하면 소비 패턴을 파악하기 쉽고, 자연스럽게 저축 비율도 높아질 수 있습니다.
적금이란? 개념과 특징
적금은 저축과 달리 계약된 조건에 따라 일정 금액을 일정 기간 동안 정기적으로 예치하여 이자를 받는 금융 상품입니다. 저축이 자유로운 돈 모으기라면, 적금은 약속된 방식으로 돈을 불리는 구조입니다. 2025년 7월 현재, 시중은행 정기적금 금리는 연 3.5%~4.5%, 저축은행은 연 4.8%~5.8% 수준이며, 일부 비대면 특판 상품은 6% 이상도 가능해 투자 대비 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.
- 월 정기 납입 필요
- 계약 기간 동안 유지 시 약정 이자 지급
- 중도 해지 시 이자 손실
- 원금과 이자 예금자 보호 (1인당 5천만 원까지)
적금 상품은 크게 정기적금과 자유적금으로 나뉩니다. 정기적금은 매월 정해진 금액을 정해진 날짜에 예치해야 하며, 자유적금은 본인이 원하는 금액과 시기에 입금할 수 있어 더 유연한 구조입니다. 적금은 강제성이 크기 때문에, 저축 습관을 기르기 위한 수단으로 매우 효과적입니다. 예를 들어, 급여일마다 자동이체로 적금을 불입하도록 설정하면 소비보다 저축이 우선되는 구조를 만들 수 있어, 소비 통제를 어렵게 느끼는 사람에게는 특히 유익합니다.
저축과 적금, 어떤 상황에 어떤 것이 유리할까?
저축과 적금은 성격이 다른 금융 행위이기 때문에, 사용 목적에 따라 전략적으로 활용하는 것이 가장 좋습니다.
- 자금 유동성과 비상 상황 대비가 중요하다면 → 저축 활용
- 계획적인 자산 축적과 목표 자금 마련이 목적이라면 → 적금 활용
- 두 가지를 병행하면 시너지 효과
또한 ‘저축 후 적금으로 이동’하는 방식도 좋습니다. 예: 급여일 후 생활비를 제외한 금액을 먼저 저축 통장에 입금 → 월말 남은 금액을 자유적금으로 이체. 이 방식은 유동성과 수익성을 모두 챙길 수 있어, 재테크 초보자에게 추천되는 전략입니다. 결론적으로 저축은 안정과 대비, 적금은 수익과 목표 달성을 위한 수단으로 구분하며, 자신의 경제 상황과 라이프스타일에 따라 적절히 조합하는 것이 재무 건전성을 높이는 핵심입니다.
저축과 적금은 이름은 비슷하지만, 성격과 목적이 전혀 다릅니다. 자금의 유동성이 필요할 때는 저축, 계획적인 자산 축적을 원한다면 적금이 더 적합합니다. 두 가지를 병행하며 활용하는 전략이 가장 현명하며, 본인의 소비 습관과 재무 목표에 맞는 금융 습관을 지금부터 만들어 보세요.